Moet je hypotheek aflossen voor pensioen?

Aan de ene kant spaar je en bouw je vermogen op, en aan de andere kant leen je geld voor grote uitgaven. Optimale vermogensopbouw is sparen voor je oude dag en voldoende geld voor onvoorziene tegenvallers. De hoogte van het optimale vermogen verschilt per huishouden en hangt af van je leeftijd.

Op 4 mei 2021 verscheen van het Centraal Planbureau het onderzoek ‘Sturen naar vermogen: De vermogensopbouw bezien vanuit de levensloop’.

De strekking van het onderzoek is meer keuzevrijheid in je vermogensopbouw. 

Onvoldoende spaargeld

Veel Nederlanders hebben weinig spaargeld dat ze meteen kunnen gebruiken bij financiële tegenvallers. Spaargeld zit heel vaak vast in pensioenfondsen of in de eigen woning. Bijna een kwart van de Nederlandse huishoudens heeft minder dan 2.500 euro spaargeld.

Het onafhankelijke voorlichtingsinstituut Nibud adviseert een minimumbuffer van tenminste 3.500 tot 6.000 euro spaargeld waarover je direct kunt beschikken, afhankelijk van je soort huishouden. Maar als je geld wilt reserveren voor als je je baan kwijtraakt, dan moet je een veel hogere buffer aanhouden. Het Nibud onderzoekt en geeft voorlichting over de huishoudportemonnee en de kosten van levensonderhoud.

Het beleid van de overheid bepaalt voor een groot deel hoe je omgaat met je geld.

• Je bent verplicht om je pensioen op te bouwen in een pensioenfonds.

• De aftrek van de hypotheekrente stimuleert veel mensen om een eigen woning te kopen. Daarvoor geldt sinds 2013 wel dat je je hypotheek in 30 jaar helemaal moet terugbetalen.

Hierdoor zit het geld van veel huiseigenaren vast in hun woning en in een of meer pensioenfondsen.

Soepelere regels voor aftrek van de hypotheekrente

Door de huidige regels stoppen veel huiseigenaren misschien wel meer vermogen in hun eigen woning dan ze zouden willen. Het Centraal Planbureau stelt daarom het volgende voor: Versoepel de eis om de lening helemaal terug te moeten betalen als je recht op aftrek van de hypotheekrente wilt houden.

Doe dit bijvoorbeeld tot de helft van de woningwaarde. Hierdoor wordt het voor huiseigenaren weer interessanter om voor een deel van de lening een aflossingsvrije hypotheek te nemen mét aftrek van de hypotheekrente.

Op een aflossingsvrije hypotheek hoef je niet elke maand terug te betalen en daarom heb je lagere maandlasten. Je betaalt elke maand alleen rente. Op de einddatum van de aflossingsvrije hypotheek betaal je de lening helemaal terug of sluit je een nieuwe lening af.

Flexibeler pensioenstelsel

Een ander advies van het Centraal Planbureau is om te kijken naar de samenhang tussen het pensioen en de eigen woning. Met een flexibeler pensioenstelsel kunnen bijvoorbeeld huiseigenaren met een eigen woning met veel overwaarde minder verplicht pensioen opbouwen.

Overwaarde betekent dat de waarde van de woning hoger is dan de lening. Ook kunnen jongeren dan een lagere premie betalen dan ouderen. Een risico van een flexibeler pensioenstelsel kan zijn dat sommige mensen te weinig pensioen opbouwen.

Kwijtschelding van lokale belastingen

Als je een laag inkomen en weinig spaargeld hebt, dan kun je in aanmerking komen voor  kwijtschelding van lokale belastingen. Heb je als alleenstaande niet meer spaargeld dan ongeveer 1.000 euro? Of als samenwonend stel niet meer dan ongeveer 1.500 euro? En voldoe je aan de voorwaarden? Dan hoef je geen lokale belastingen te betalen.

Maar hierdoor kan het aantrekkelijk zijn om niet te sparen. Daarom stelt het Centraal Planbureau voor om deze grenzen te verhogen, zodat meer mensen met een laag inkomen ook een buffer kunnen opbouwen.

Hoe ziet jouw situatie eruit?

Wil je financieel advies over jouw specifieke situatie? Vraag dan vrijblijvend een adviesgesprek  aan en bespreek jouw mogelijkheden.

Auteur: H.H. (Rico) Geerling FFP

Terug naar Nieuwsoverzicht