NHG (Nationale Hypotheekgarantie)

Nationale Hypotheekgarantie (NHG) is een garantie die je kan krijgen bij het afsluiten van een hypotheek. Dit voor de aankoop, oversluiten of verbouwing van een woning. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat garant voor terugbetaling van de hypotheek aan de bank in diverse situaties.

Het is zo dat hier een heel aantal regels en eisen voor gelden.

Hypotheekrente met NHG

NHG (oftewel Nationale Hypotheekgarantie) is een belangrijk onderdeel voor de hoogte van de te betalen hypotheekrente.
Over het algemeen is het zo dat de hypotheekrente met een hypotheek met NHG het laagste is. De bank loopt minder risico en kan de extra renteopslagen laten vervallen (wat dus ook gebeurd).

Voorwaarden NHG

De hoogte van de hypotheek in relatie tot de hoogte van het inkomen is een harde eis (je mag niet teveel lenen ten opzichte van het inkomen).

Je mag geen aflossingsvrije hypotheek afsluiten. De hypotheek moet lineair of annuïtair worden afgelost (uitgezonderd omzettingen van hypotheken met bepaalde voorwaarden)
De maximale marktwaarde (taxatiewaarde) van de woning bedraagt EUR 450.000,- in 2025
De absolute hoogte is beperkt (in 2025 is dit zonder verduurzaming € 450.000,-).

De kosten voor NHG (borgtochtprovisie) bedragen 0,4% in 2025

Verduurzamen van de woning met NHG

Voor het aanbrengen van energiebesparende voorzieningen kan extra geleend worden, in relatie tot de waarde van het onderpand en in relatie tot het inkomen.

In 2025 blijven de NHG-voorwaarden voor verduurzaming gericht op het stimuleren van energiebesparende maatregelen voor woningen.

Belangrijke voorwaarden en wijzigingen zijn:

Extra Leenruimte voor Verduurzaming

Als je een hypotheek met NHG afsluit, kun je ook extra lenen voor verduurzaming van je woning. In 2025 blijft het mogelijk om naast de standaard lening tot 106% (dus € 477.000,- van de woningwaarde te lenen als dit bedrag wordt geïnvesteerd in energiebesparende maatregelen zoals isolatie, warmtepompen of zonnepanelen.

NHG-grens Verhoging

De NHG-kostengrens stijgt naar €450.000 in 2025. Dit biedt extra mogelijkheden voor huizenkopers die een duurder huis willen verduurzamen. Met de hogere grens kunnen zij een deel van de kosten onder de NHG laten vallen, wat toegang biedt tot lagere rentetarieven en een vangnet bij financiële problemen.

Nieuwe Taxatieregels

Om verduurzaming betaalbaarder te maken, wordt een flexibeler systeem voor de waardebepaling van woningen ingevoerd. Vanaf 2025 kunnen geldverstrekkers de waarde van een woning modelmatig bepalen of via de WOZ-waarde.

Dit vervangt de duurdere (hybride of desktop) taxatie, waardoor kosten voor consumenten kunnen dalen.

Wanneer staat het waarborgfonds garant?

Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), dat de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) beheert, biedt een vangnet voor huiseigenaren die hun hypotheek niet kunnen betalen als gevolg van onvoorziene omstandigheden. Het waarborgfonds staat garant in specifieke gevallen:

Gedwongen Verkoop door Omstandigheden

Als een huiseigenaar door onvoorziene situaties – zoals echtscheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden – de hypotheek niet meer kan betalen en gedwongen wordt zijn huis te verkopen, kan het WEW de restschuld kwijtschelden. Dit geldt alleen als de huiseigenaar er alles aan heeft gedaan om de hypotheek te blijven betalen.

Financiële Hulp en Preventie

NHG biedt ook begeleiding en ondersteuning om gedwongen verkoop te voorkomen. Het fonds werkt samen met hypotheekverstrekkers om oplossingen te vinden, zoals betalingsregelingen of aanpassing van de hypotheekvorm.

Verduurzamingsleningen

Bij leningen voor verduurzaming kan het WEW ook garant staan, op voorwaarde dat de lening gebruikt wordt voor energiebesparende maatregelen en dat deze binnen de NHG-normen valt.

In essentie biedt NHG dus bescherming tegen restschulden, mits de hypotheekverstrekker en de huiseigenaar zich aan de voorwaarden hebben gehouden en er sprake is van een onvrijwillige betalingsachterstand.

NHG voorwaarden bij scheiding

Bij relatie beëindiging (scheiding) zijn er ruimere voorwaarden om de woning te behouden voor degene die de hypotheek wil voortzetten (en in de woning wil blijven wonen). Bij voortzetting van de hypotheek wordt dan gerekend met de betaalbaarheid van de maandlasten in relatie tot het bruto inkomen. De maandlasten zijn hierbij dus leidend.

Bij een lagere hypotheekrente zijn deze mogelijkheden dus ruimer.

Voordelen van een hypotheek met NHG

Lage hypotheekrente (tot circa 0,7% lager)
“Veilige” manier van hypotheek afsluiten
Kosten voor verkrijgen van NHG zijn aftrekbaar van de inkomstenbelasting

Hypotheekrente met NHG aanvragen

met onderstaand verzoek kunt u vrijblijvend en kosteloos een verzoek doen tot een vergelijking voor een hypotheek met NHG. Hiervoor gelden onderstaande punten: