Mogelijkheden starters op de woningmarkt

Ben je op zoek naar je eerste koophuis? Dan heb je vast al meegemaakt dat je droomhuis al verkocht was nog voordat je dat kon bezichtigen. Of dat je boven de vraagprijs geboden hebt en toch nog overboden werd. Feit is dat er een tekort is aan koopwoningen voor starters en dat de woningprijzen maar blijven stijgen.

Heb je hierdoor je woonwensen al bijgesteld? De droom van een ruim appartement in het centrum van de stad of een ruim huis met tuin en garage in één van de grote steden lijkt steeds minder haalbaar te worden. Hoe kun je dan in deze tijd toch een eigen huis kopen? We geven je 7 tips.

Spaar zo veel mogelijk

Hoe meer spaargeld je hebt, hoe meer je kunt bieden als je een huis graag wilt kopen. Je kunt maximaal 100% van de getaxeerde waarde (marktwaarde) van je koophuis lenen. Dus als je meer wilt bieden dan de vraagprijs, dan heb daarvoor je spaargeld nodig.

Ook heb je spaargeld nodig om de andere kosten te betalen. Denk aan de kosten voor je makelaar, adviseur, taxateur en notaris. Maar ook de kosten voor de verhuizing en het opknappen of verbouwen van je nieuwe huis.

Een voordeel is dat je geen overdrachtsbelasting meer hoeft te betalen als starter op de woningmarkt. Dit scheelt 2% in de kosten.

Als je veel spaargeld hebt, kun je er ook voor kiezen om een goedkoper huis te kopen waardoor je minder geld hoeft te lenen. Je hebt dan lagere maandlasten voor je hypotheek.

Neem een hypotheek met NHG

Als de koopsom of marktwaarde van de woning die je in 2021 wilt kopen niet meer is dan €325.000, neem dan een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Wil je extra lenen voor energiebesparende maatregelen, dan is dit bedrag €344.500. Over een lening met NHG betaal je een lagere rente. Wel betaal je voor NHG eenmalig kosten van 0,7% over de totale lening, maar deze kosten kun je aftrekken van de inkomstenbelasting.

Je inkomen bepaalt wat je maximaal kunt lenen. Maar ook de manier waarop je dit verdient is belangrijk. Heb je een vast contract of ben je uitzendkracht of ondernemer? Vraag je adviseur naar jouw mogelijkheden.

Mogelijkheden van een Starterslening?

In diverse gemeenten kun je een Starterslening aanvragen. De Starterslening is een aanvulling van je gemeente op je eerste hypotheek bij een bank of verzekeraar: het is het verschil tussen de prijs van het huis en het bedrag dat je bij je bank kunt lenen.

Hiermee leen je op een verantwoorde manier nét dat beetje extra waarmee je toch je eerste huis kunt kopen. De eerste drie jaar hoef je over deze lening geen rente te betalen en ook niets terug te betalen.

Neem een aankoopmakelaar

Het voordeel van een aankoopmakelaar is dat hij de lokale huizenmarkt goed kent. Deze kennis kan hij afstemmen op jouw woonwensen. Hij is weet meteen welke huizen nieuw in de verkoop komen en kan snel schakelen.

Dat geeft een voorsprong. Hij heeft ervaring met onderhandelen en kan de beste aankooprijs regelen. Het nadeel is dat een aankoopmakelaar wel geld kost, maar dit kan een slimme investering zijn, als het je uiteindelijk je droomhuis oplevert.

Vraag of je ouders je kunnen helpen

Misschien kunnen je ouders je helpen. Daarvoor zijn verschillende mogelijkheden.

Diverse mogelijkheden heb ik beschreven op de pagina over het afsluiten van een hypotheek met hulp van je ouders.

Je ouders kunnen je geld schenken. Als je in 2021 voor het kopen van een huis een schenking van je ouders krijgt, dan betaal je over een bedrag van maximaal € 105.302 geen schenkbelasting.

Hiervoor gelden wel een aantal voorwaarden, de je op de website van de Belastingdienst kunt vinden.

Sommige banken bieden een generatiehypotheek aan. Daarbij ondertekenen je ouders met jou de hypotheekakte voor jouw koophuis. Dit betekent dat je ouders worden aangesproken als jij je maandlasten niet betaalt. Hiervoor onderzoekt de bank ook de (financiële) situatie van je ouders.

Een andere mogelijkheid is dat je ouders je geld lenen met een familiehypotheek. Hierdoor kun je vaak goedkoper geld lenen en krijgen je ouders een betere rente dan op een spaarrekening. Ook fiscaal zijn er voordelen met een familiehypotheek.

Maak wel schriftelijke afspraken over deze lening en betaal de afgesproken rente. Anders kan de Belastingdienst deze lening als een schenking zien. Als je ouders meer zekerheid willen, dan kun je deze lening met jouw koophuis als onderpand ook vastleggen bij de notaris.

Als je ouders geen spaargeld hebben, maar wel een koophuis met een lage hypotheek, dan kunnen ze ook een tweede hypotheek afsluiten. De hypotheekrente die je betaalt aan je ouders kun je aftrekken van de inkomstenbelasting. Dit bedrag kunnen je ouders dan eventueel weer terugschenken aan jou. Door alle fiscale regels is dit wel een stukje maatwerk. Bespreek dit van tevoren met je adviseur!

Mogelijkheden startershypotheken

Speciaal voor starters hebben diverse geldverstrekkers startershypotheken ontwikkeld. Een voorbeeld is de Startershypotheek van ASR.

Je betaalt deze annuïteitenhypotheek niet in 30 jaar, maar in 40 jaar terug. Je betaalt in totaal meer rente, maar je maandlasten zijn wel een stuk lager. Hierdoor heb je elke maand meer financiële ruimte, om te leven of om te sparen.

Ga in gesprek met een hypotheekadviseur

Een onafhankelijk hypotheekadviseur rekent exact door wat je mogelijkheden zijn. Het is verstandig om een gesprek aan te gaan voordat je gaat bieden of bezichtigen.

Je weet dan exact(er) waar je aan toe bent en dit kan ook zeker helpen in de onderhandeling van een woning. Een verkoper neemt een bod op een woning over het algemeen serieuzer als het is doorgerekend door een hypotheekadviseur.

Ben je starter en wil je weten wat voor jou de meest interessante manier is om een huis te financieren? Vraag dan vrijblijvend een hypotheekadviesgesprek  aan en bespreek jouw mogelijkheden.

Auteur: H.H. (Rico) Geerling.

Terug naar Nieuwsoverzicht