Hypotheekadvies aanvragen

Mogelijkheden overwaarde huis

Wat doe jij met de overwaarde van je woning?

Heb je een koophuis? Dan is de waarde van je huis de afgelopen jaren waarschijnlijk flink gestegen. Is de waarde van je huis een stuk hoger dan de hypotheek die je nog hebt? Dan heb je overwaarde, maar dat geld zit in de stenen van je huis.

Hoe kun je die overwaarde dan toch gebruiken? Als je je huis verkoopt en gaat wonen in een huurhuis, dan zet je je overwaarde om in cash geld. Maar als je in je huis wilt blijven wonen, dan zijn er ook andere mogelijkheden om de overwaarde uit je woning te halen.

Wat kan met je overwaarde?

Hieronder vind je diverse mogelijkheden om de overwaarde van je huis te gebruiken. Welke mogelijkheid het beste is, is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Dit kan ook prima een combinatie zijn van mogelijkheden of constructies.

Verhoog je hypotheek of sluit je hypotheek over

Als de waarde van je huis hoger is dan je lening, dan kun je meer geld lenen. Je (nieuwe) hypotheekverstrekker beoordeelt of je het nieuwe hypotheekbedrag kunt betalen. Houd er wel rekening mee dat ze 10 jaar voor je AOW-leeftijd al rekenen met je mogelijk lagere pensioeninkomen. Hierdoor kun je soms geen extra geld lenen, ook als is de waarde van je huis wél gestegen. Wil je meer geld lenen? Bespreek dit dan tijdig met je adviseur.

Verder moet er wel ruimte zijn in je hypotheekinschrijving bij het kadaster. Als die ruimte er niet is, dan kun je een tweede hypotheek afsluiten of de hypotheek oversluiten. De notaris regelt dan een tweede of nieuwe hypotheekinschrijving voor je. Als je de extra lening gebruikt voor verbouwing of verbetering van je huis, dan mag je de hypotheekrente onder bepaalde voorwaarden aftrekken van de inkomstenbelasting.

Speciaal voor senioren is er een verzilverhypotheek of opeethypotheek

Veel senioren willen de overwaarde van hun huis verzilveren. Bijvoorbeeld als aanvulling op hun pensioen of voor aanpassingen van hun huis, zodat ze er langer kunnen blijven wonen. Of voor mooie reis, om extra zorg in te kopen of om hun kinderen financieel te helpen.

Senioren kunnen vaak meer lenen dan ze denken, omdat er voor hen ruimere normen gelden. Bij gepensioneerden wordt gekeken naar het maandbedrag (vaak alleen rente), dat ze gaan betalen in relatie tot hun pensioeninkomen. Als je nog niet met pensioen bent, dan wordt standaard gerekend met het hogere maandbedrag van een annuïteitenhypotheek. Dat is rente én elke maand een bedrag dat je moet terugbetalen.

Voor senioren kan een ‘verzilverhypotheek’ of ‘opeethypotheek’ interessant zijn. Bij onderstaande hypotheekverstrekkers  kun je je overwaarde op latere leeftijd verzilveren. Uiteraard zijn er meer oplossingen bij meerdere geldverstrekkers.

– Florius Verzilver Hypotheek: vanaf 60 jaar. Je kunt kiezen om de lening in één keer en/of per maand te laten uitbetalen. Het rentebedrag wordt elke maand opgeteld bij je lening, waardoor je lening elke maand hoger wordt.


– ABN AMRO Overwaarde Hypotheek: vanaf de AOW-leeftijd. Je kunt kiezen om de lening in één keer of per maand te laten uitbetalen. Het rentebedrag wordt elke maand opgeteld bij je lening, waardoor je lening elke maand hoger wordt. Je kunt de Overwaarde Hypotheek afsluiten naast je bestaande eerste hypotheek, als je die bij ABN AMRO hebt.


– Levensrente hypotheek van a.s.r.: vanaf de AOW-leeftijd. Je kunt tot maximaal 50% van de marktwaarde lenen. Het rentepercentage van je lening staat levenslang vast, zolang jij en je partner in jullie huis wonen. Hierdoor betaal je elke maand hetzelfde rentebedrag aan a.s.r. en wordt je lening dus niet hoger.

De verzilverlening van Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland

De overheid biedt met de Verzilverlening van Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland (SVn) ook een verzilverhypotheek aan. Er zijn ook twee belangrijk verschillen met de eerder genoemde verzilverhypotheken. Helaas biedt niet elke gemeente deze lening aan. En je moet deze lening gebruiken voor ‘comfortabel en veilig wonen’.

Maar voor deze Verzilverlening gelden wel interessante voorwaarden:

– Deze Verzilverlening kun je al 10 jaar voor je AOW-leeftijd afsluiten.
– Er wordt niet getoetst op inkomen.
– Je kunt maximaal 80% van de marktwaarde lenen.

Sluit een krediethypotheek af

Met een krediethypotheek kun je geld opnemen en terugbetalen, als het jou uitkomt. Je betaalt rente vanaf het moment dat je geld opneemt en alleen over het geleende bedrag. Door de lage hypotheekrente is dit een interessant alternatief voor consumptief krediet.

Nadelen van een krediethypotheek zijn de strengere toetsing op inkomen. En je mag de rente en de afsluitkosten van de krediethypotheek niet aftrekken van de inkomstenbelasting.

Niet elke geldverstrekker biedt een krediethypotheek voor senioren aan. Vraag hier naar bij je adviseur of geef dit aan in het verzoek tot een hypotheekofferte.

Verkoop je huis en huur het

Er zijn veel commerciële partijen die ‘sale en leaseback’ aanbieden voor koophuizen. Zoals de naam al zegt, verkoop je je huis en huur je dit weer terug. Met de verkoopprijs moet je eerst je hypotheek terugbetalen en het geld dat overblijft, kun je zelf besteden.

Een sale en leaseback constructie is een dure manier om overwaarde op te nemen. De verkoopwaarde zit rond 80% van de marktwaarde van je huis en de huur is vaak zo’n 6% van de verkoopwaarde en wordt jaarlijks geïndexeerd.

Toch kan het interessant zijn om je huis te verkopen en terug te huren, bijvoorbeeld als er een gezamenlijk belang is, zoals tussen ouders en kind. Dit kan ook samen met een schenking.

Verkoop de grond

Als je de eigen grond bij je koophuis verkoopt in ruil voor erfpacht, kun je een deel van de overwaarde opnemen. Als erfpachter moet je dan wel maandelijks een bedrag betalen voor het gebruik van de grond, de erfpachtcanon. Deze canon kan jaarlijks geïndexeerd worden. De waarde van de grond is vaak zo’n 30 tot 40% van de Als je de grond verkoopt, moet je wel eerst de hypotheek terugbetalen. Het geld dat overblijft kun je zelf besteden. Deze “mogelijkheid” is minder populair en wordt over het algemeen ook niet (meer) geaccepteerd door de geldverstrekker. De verkoopbaarheid van de woning is tevens minder makkelijk.

Wat is voor jou het beste advies?

Er zijn veel verschillende mogelijkheden om de overwaarde uit je huis te halen. En ze hebben allemaal verschillende voor- en nadelen en verschillende voorwaarden en kosten.

Wil je meer weten? Vraag dan vrijblijvend een hypotheekadviesgesprek aan en bespreek jouw mogelijkheden.

Auteur: H.H. (Rico) Geerling.

Terug naar Nieuwsoverzicht