Onze diensten
De beste hypotheek: een hypotheekoplossing die naadloos aansluit op jouw wensen.
Bankspaarhypotheek
Bij de bankspaarhypotheek los je tussentijds niet af. Aan het einde van de looptijd volgt er een gegarandeerde uitkering uit een (geblokkeerde) spaarrekening.
De rentevergoeding op de spaarrekening is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt. Dit kan echter ook als nadelig gevolg hebben dat de maandlasten hoog blijven bij een (sterke) daling van de hypotheekrente.
Deze effecten kan je onder meer lezen in het artikel: “Pas op, lage hypotheekrente“.
De bankspaarhypotheek lijkt veel op de spaarhypotheek. Bij de spaarhypotheek komt er een (gegarandeerde) uitkering uit een verzekeringspolis.
Bij een bankspaarhypotheek is dit een (gegarandeerde) opname uit een spaarrekening. In een hypotheekofferte zie je vaak een combinatie van een bankspaarhypotheek met een aflossingsvrije hypotheek.
Vanaf 2014 worden er geen nieuwe bankspaarhypotheken meer afgesloten. Als je een bestaande bankspaarhypotheek hebt (of een spaarhypotheek) is het wel mogelijk deze (fiscaal) voort te zetten bij een andere bank (welke dit uiteraard faciliteren).
Hypotheekrente Bankspaarhypotheek:
Bij een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek is de hypotheekrente gelijk aan de spaarrente van de spaarhypotheek. Als de hypotheekrente daalt, daalt ook de rentevergoeding op de spaarwaarde.
De inleg op spaarhypotheekpremie stijgt als de rentevergoeding daalt. De netto maandlasten bij de spaarhypotheek hoeven dus helemaal niet extra te dalen.
Het vergelijken van de hypotheekrente bij een bankspaarhypotheek is zeker zinvol, maar laat je hierdoor “niet afleiden”. Laat de exacte consequenties exact doorrekenen en overweeg wellicht een andere hypotheekvorm.
Beslissingen hieromtrent kunnen echter ook fiscale gevolgen hebben.
De waarde opbouw van de bankspaarhypotheek gebeurt op een spaarrekening welke wordt geplaatst in box 1. Wel geldt er (uiteraard) een vrijstelling op de uitkering als deze wordt gebruikt voor de aflossing op de hypotheek.
Valt de waarde uit de bankspaarrekening vrij, waarbij geen vrijstelling geldt wordt het interestbestanddeel (zwaar) belast.
De vrijstelling heeft voornamelijk betrekking op de hoogte van de periodieke inleg, in verhouding met eventuele hoge stortingen.
Met eventuele (persoonlijke) vragen hieromtrent is het zeer te adviseren om een onafhankelijk hypotheekspecialist in te schakelen. Verkeerde besluiten hieromtrent kunnen flinke schade opleveren.
Uiteraard is de bankspaarhypotheek ook af te sluiten met NHG. Eventueel in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Een “nieuwe” bankspaarhypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek met NHG komt echter nauwelijks meer voor.
De NHG regels zijn (zo) strak dat deze combinatie nauwelijks meer af te sluiten is.
Dit heeft voornamelijk te maken met de hoogte van de maximale aflossingsvrije hypotheek in relatie tot de waarde van de woning. De hoogte van de bankspaarhypotheek wordt namelijk ook geteld als zijnde aflossingsvrije hypotheek.
Naast de spaarrekening moet er echter vaak ook nog een overlijdensrisicoverzekering afgesloten worden voor de dekking van het overlijden. Bij een spaarhypotheek is “gekoppeld” binnen de verzekeringspolis.
Bij een bankspaarhypotheek worden er geen kosten gerekend over de bankspaarrekening. Bij de beleggingsvariant (de effectenhypotheek) is dit ook niet het geval.
Bij de bankspaarhypotheek spaar je periodiek (maandelijks) naar het kapitaal dat je aan het einde van de looptijd gegarandeerd gaat aflossen. Tussentijds los je dus niets af op de hypotheek.
Een ander voordeel voor de bankspaarhypotheek is dat je geen belasting in box 3 (vermogensrendementsheffing) hoeft te betalen over het gespaarde bedrag (zoals dat wel is bij “normale” spaar- of beleggingstegoeden).
Voordelen bankspaarhypotheek
- Gegarandeerde aflossing aan het einde van de looptijd van de hypotheek
- Zekerheid van (de hoogte van de) aflossing
- “Fiscaal vriendelijk” vermogen opbouwen
- Lage kosten
- Te combineren met andere hypotheekvormen
Nadelen bankspaarhypotheek:
- Strenge eisen voor de vrijstelling (dus minder flexibel)
- Je lost de hypotheek tussentijds niet af.
- Geen sterke daling van de maandlasten bij (sterke) daling van de hypotheekrente.
De hoogte van de hypotheekrente bij een bankspaarhypotheek ligt over het algemeen hoger dan bij een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek. Het risico wordt namelijk wat hoger geacht door een bank.
De bankspaarhypotheek betreft namelijk een hypotheekvorm waarop niet wordt afgelost.